Entenda tudo sobre o que é essa modalidade, como ela funciona, quais são as vantagens e os requisitos necessários para utilizá-la na conquista do seu sonho!
Conquistar a casa própria é um sonho que permeia a vida de milhares de brasileiros atualmente, porém não é algo simples ou fácil de ser alcançado, pois envolve um grande esforço e investimento financeiro. No entanto, hoje, você vai entender como funciona um financiamento bancário, ver como isso é possível e até mais acessível do que imagina.
Vamos lá!
Como funciona um financiamento bancário?
De forma bastante simplificada e resumida, um financiamento bancário consiste em o banco pagar o imóvel que você deseja, e você vai devolvendo esse valor a ele de volta, aos poucos, através de parcelas que contém juros.
No entanto, praticamente igual a um empréstimo, quanto mais tempo você levar para pagar o valor total, mais juros serão cobrados em cada parcela.
Além das informações acima, é importante saber também que existem duas modalidades de financiamento bancário.Conheça-as a seguir:
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
Essa modalidade de financiamento bancário foi criada pelo Governo Federal e é voltada para pessoas de baixa renda, cujos valores de financiamento são inferiores a R$500 mil e com juros que não ultrapassam 12% ao ano.
É o modelo mais popular encontrado em nosso país, inclusive, o programa Minha Casa Minha Vida (atual Casa Verde e Amarela) se enquadra nela.
Aqui, também são usados recursos do FGTS e da caderneta de poupança para ajudar a dar crédito aos compradores interessados.
Entre os principais requisitos para se enquadrar nessa modalidade de financiamento bancário estão:
- O valor do imóvel não pode ultrapassar R$ 1,5 milhão;
- O imóvel deve estar registrado no Cartório de Registro de Imóveis;
- É preciso que o imóvel a ser financiado seja residencial;
- O imóvel deve estar localizado onde o beneficiário reside ou trabalha há pelo menos um ano;
- O financiamento deve representar, no máximo, 80% do valor do imóvel;
- O imóvel não pode ter sido objeto de outro financiamento com uso do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) nos últimos três anos;
- O valor mensal da parcela não pode ser maior do que 30% da renda bruta do contratante.
Entre as principais vantagens dessa modalidade de financiamento bancário estão o seu prazo, que pode chegar até 35 anos, e também a possibilidade de refinanciamento em até 50% do prazo inicial.
Um outro ponto bastante importante é que, para utilizar seu FGTS nessa modalidade, você não pode:
- Possuir nenhum outro financiamento na modalidade SFH;
- Possuir outro imóvel residencial em seu nome, mesmo que esteja em construção;
- Ter a carteira de trabalho assinada por menos de três anos.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
Essa modalidade de financiamento bancária engloba todos os financiamentos que não se encaixam no SFH, como imóveis de luxo, imóveis comerciais, imóveis adquiridos por pessoas jurídicas, entre outros.
Aqui não existe um limite de crédito, podendo ele chegar até 90% do valor do imóvel a ser financiado, no entanto, é claro, se faz necessária a comprovação de renda proporcional.
Além disso, nesse tipo de financiamento bancário não existe um limite de renda que você pode comprometer para o pagamento das parcelas. Sendo assim, você pode escolher pagar parcelas maiores para quitar o financiamento mais rápido e, também, pagar menos juros.
Quais são os requisitos para fazer um financiamento?
Diversos bancos oferecem opções de financiamento para compradores que querem conquistar o sonho da casa própria, por isso alguns critérios podem variar dependendo da instituição.
No entanto, existem alguns requisitos padrão e mínimos para adquirir um imóvel através deste financiamento bancário. São eles:
- Ter pelo menos 18 anos de idade;
- Não ter restrição ao crédito nos órgãos de cadastro de inadimplentes, como SPC (Serviço de Proteção ao Crédito)e Serasa;
- Ter meios para comprovar renda.
A comprovação de renda é algo essencial, visto que é o que irá garantir ao banco que você tem condições de arcar com as parcelas do financiamento e não ficará inadimplente.
Caso você não possua um contracheque ou holerite para fazer essa comprovação, você pode utilizar outros meios, como:
- IRPF — Declaração do Imposto sobre a renda da Pessoa Física;
- Decore (Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos);
- Movimentação bancária com base na emissão do extrato da conta.
O comprovante aceito depende de cada instituição financeira, por isso, é importante verificar essa informação individualmente.
E a Entrada, como funciona?
É extremamente raro um financiamento que cubra 100% do valor de um imóvel. Além disso, a entrada acaba funcionando como um “sinal” para a instituição credora.
Quanto maior for o valor da entrada que você der em seu financiamento bancário, menor será o saldo devedor. Justamente por esse motivo é bastante importante se organizar para pagar uma entrada maior quando você optar por um financiamento.
Estudos feitos pela Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança, a Abecip, apontam que, em média, os brasileiros investem 35% do valor do imóvel como entrada e financiam os 65% restantes.
Também é importante ressaltar que, dentro da modalidade de financiamento Sistema Financeiro de Habitação (SFH), que explicamos acima, você pode utilizar o saldo do seu FGTS como entrada e amortização do saldo devedor a cada 2 anos.
“Quero fazer um financiamento bancário, e agora?”
Se você pesquisou, se organizou, fez suas contas e viu que um financiamento bancário é, de fato, a melhor opção para conquistar seu imóvel próprio, é hora de agir!
Além de se programar para isso e escolher a instituição bancária com a qual fará o financiamento, você precisa, é claro, escolher o imóvel desejado. Essa é a melhor parte!
Em nosso portfólio você encontra empreendimentos que se encaixam dentro das duas modalidades de financiamento apresentadas e, é claro, que suprem as necessidades e desejos da sua família!
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